CreditSMS ayuda a estructurar las finanzas móviles informales

El comercio móvil se está convirtiendo rápidamente en uno de los medios más rentables y de mayor alcance para darles a los pobres 'sin banca' su primera experiencia con los servicios financieros. Sin embargo, muchos de estos servicios son casi totalmente informales, no están conectados ni a los bancos ni a las formas tradicionales de regulación. Una nueva iniciativa, CreditSMS, tiene como objetivo integrar el comercio móvil con las herramientas tradicionales de gestión financiera, formalizando así la brecha financiera informal y cerrando la brecha financiera. La gran popularidad de M-PESA en Kenya y GCash en Filipinas muestra que las personas en todo el mundo en desarrollo están ansiosos por aprovechar las tecnologías que tienen (es decir, teléfonos móviles) para obtener acceso a los servicios que necesitan (es decir, ahorros, créditos, remesas y seguros). Lo que es interesante es que muchas innovaciones en este campo tienden a desarrollarse inicialmente no por investigadores corporativos, sino por los mismos "no bancarizados". En lugar de cargar tiempo de aire prepago en sus teléfonos, muchos usuarios comenzaron a enviar instintivamente los códigos de activación de tiempo aire a sus amigos a través de SMS, lo que dio lugar a un servicio de tiempo de uso compartido.

Un paso más adelante, los usuarios finales luego se dieron cuenta de que podían vender el tiempo de aire a un distribuidor de tiempo de aire con un descuento o venderlo a un precio superior a las personas de su comunidad que no tenían acceso a un teléfono. En esencia, descubrieron que el tiempo de aire en sí mismo podría ser una fuente de ingresos, y nació un sistema informal de transferencia de dinero móvil. Ahora que los sistemas de transferencia de dinero y tiempo aire se están convirtiendo en la norma, la pregunta ha surgido de '¿Cómo formalizamos el proceso de transferencia?' a '¿Cómo formalizamos las transacciones más complejas posibles gracias a las transferencias móviles?'. En términos más simples, ¿cómo le damos a los operadores informales y a los 'bancos sin sucursales' las mismas herramientas que las instituciones formales?

CreditSMS está construyendo un módulo de software de administración financiera que se ejecuta a través de FrontlineSMS que permite la comunicación en tiempo real entre transacciones de dinero m perfiles individuales. (FrontlineSMS es un software gratuito y de código abierto que convierte una computadora y un teléfono móvil en un centro de mensajes de grupo de dos vías). Al hacerlo, cualquier usuario dentro de una red de tiempo aire o de transferencia de dinero móvil podrá distribuir y mantener registros de las transacciones de dinero móvil en masa, permitiendo a las instituciones microfinancieras (IMF), cooperativas, asociaciones rotativas de ahorro y crédito o incluso redes de parentesco extendidas. para ejecutar sus propios "bancos sin sucursales" en áreas amplias sin registrarse necesariamente con los reguladores locales.

Además de proporcionar los medios para realizar un seguimiento de las transacciones básicas, la plataforma CreditSMS proporcionará todos los parámetros necesarios para que los usuarios creen y transmitan paquetes financieros a través de SMS. Por ejemplo, podrán proporcionar servicios de ahorro manteniendo dinero m en la tarjeta SIM del hub CreditSMS local. Cuando un ahorrador dentro de la red desea depositar o retirar ahorros, todo lo que necesita hacer es enviar el código de clave correspondiente y el monto al centro que luego verificará automáticamente la solicitud con su perfil y depositará o liberará los fondos apropiados.

Pero los ahorros son solo el comienzo. Las IMF que usan el sistema CreditSMS podrán distribuir microcréditos y recibir reembolsos programados a través de SMS, ahorrando tanto los costos de transporte como el tiempo tradicionalmente necesario para llegar a clientes rurales y desconectados. A su vez, las IMF podrán reducir la tasa de interés de los préstamos (que normalmente es superior al 25 por ciento) y tendrán más tiempo para administrar carteras de clientes más grandes a mayor distancia.

CreditSMS también les permitirá a las IMF proporcionar seguros y seguridad social servicios a sus clientes. Al permitir a los usuarios crear paquetes de servicios únicos y realizar un seguimiento de los pagos regulares a través de SMS, las IMF pueden rastrear qué clientes están cubiertos por qué paquete y cuáles son sus pagos esperados. Aunque los seguros y la seguridad social pueden parecer lujos innecesarios en el mundo en desarrollo, el acceso a servicios como cosechas, emergencias, salud y seguros de vida podría potencialmente transformar la forma en que los clientes ven el futuro y corren riesgos. No solo eso, sino que el uso confiable de estos servicios les permitirá a los clientes construir calificaciones crediticias que alentarán su eventual graduación a la economía formal.

Hay, por supuesto, advertencias para facilitar el aumento de la eficiencia y el alcance de los "bancos sin sucursales". Donde no existe una regulación para proteger a los clientes de los cargos usurarios, la mala gestión financiera o incluso el robo total, los mecanismos de protección juegan un papel crucial. Sin embargo, el éxito de los sistemas informales de transferencia de dinero, como Hawala, Hundi y Fei Chen, nos muestra una cosa: la importancia de la confianza. Tome Afganistán como un ejemplo. En ausencia de instituciones bancarias formales (y, en términos más generales, el estado de derecho), los comerciantes de dinero en Kabul formaron una asociación basada en la calidad del servicio y la honestidad. Los comerciantes de cambio de dinero que infringieron las reglas de la asociación fueron expulsados, incluyéndolos en una lista negra del mercado de Kabul y dejándolos sin efectivo. Aunque la confianza no puede sustituir a organismos como la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), sigue siendo una fuerza poderosa y omnipresente en las economías informales que no puede ignorarse ni descontarse. Después de todo, es el mismo pegamento el que mantiene juntas a estas economías informales.

Aunque cualquier sistema es susceptible de manipulación y error humano, los servicios hechos posibles por CreditSMS tienen el potencial de revolucionar, y quizás democratizar, el mundo. de las finanzas para el mejor. Al hacer posible que literalmente se coloque una gama completa de servicios financieros en manos de un cliente, independientemente de dónde vivan, CreditSMS aspira a ayudar a mitigar una de las mayores inequidades de nuestro tiempo.

Ken Banks, fundador de kiwanja.net, se dedica a la aplicación de la tecnología móvil para el cambio social y ambiental positivo en el mundo en desarrollo, y ha pasado los últimos 15 años trabajando en proyectos en África. Recientemente, su investigación resultó en el desarrollo de FrontlineSMS, un sistema de comunicación de campo diseñado para empoderar a las organizaciones sin fines de lucro de base. Ken se graduó de la Universidad de Sussex con honores en Antropología Social con Estudios de Desarrollo y actualmente está trabajando en una serie de proyectos móviles financiados por la Fundación Hewlett. Ken fue galardonado con una beca de Reuters Digital Vision en 2006, y nombró a Pop! Tech Social Innovation Fellow en 2008. Más detalles sobre el trabajo más amplio de Ken están disponibles en su sitio web en www.kiwanja.net

Benjamin Lyon es fundador y director ejecutivo de CreditSMS. Le apasiona aprovechar la tecnología para ampliar la inclusión financiera en todo el mundo. Se graduó de Rhodes College con un título en Economía y Estudios Internacionales, donde se especializó en microfinanzas y economías informales. Para más detalles, visite www.creditsms.org